Nonni e nipoti: chi paga se il bambino causa un danno

I nonni tengono il nipote per il pomeriggio, il bambino spinge un compagno al parco che cade e si fa male, oppure rompe la vetrina di un negozio con una pallonata. Chi paga? Quando il minore è affidato ai nonni, la responsabilità per la vigilanza si sposta su di loro, ai sensi dell'art. 2048 del Codice civile, e non resta automaticamente in capo ai genitori. La domanda pratica diventa allora un'altra: i nonni hanno una copertura che risponde per questi danni? La RC capofamiglia dei nonni può farlo, ma solo se il nipote rientra nel modo giusto nella loro polizza. Ed è qui che molti si scoprono meno protetti di quanto credano.

Quando la responsabilità passa ai nonni: art. 2048 c.c.

L'art. 2048 del Codice civile pone in capo a chi ha in vigilanza il minore la responsabilità per i danni che questi causa a terzi. Nel caso classico sono i genitori conviventi, ma quando affidano temporaneamente il bambino ai nonni, sono i nonni ad assumere il dovere di vigilanza per quel periodo. Si parla di culpa in vigilando: se il danno nasce da una sorveglianza inadeguata, risponde chi in quel momento doveva sorvegliare.

Attenzione, però, perché la responsabilità dei genitori non svanisce del tutto. Ai genitori resta la cosiddetta culpa in educando, cioè la responsabilità per aver dato o meno al figlio un'educazione adeguata a prevenire comportamenti dannosi. In pratica, il terzo danneggiato può trovarsi davanti a una responsabilità che coinvolge sia i nonni, per la vigilanza in quel momento, sia i genitori, per l'educazione impartita. Ma sul piano concreto e assicurativo, quando il fatto avviene mentre il bimbo è con i nonni, è la loro posizione a essere in prima linea.

Il nipote è coperto dalla RC capofamiglia dei nonni?

Ecco il punto che spiazza. La RC capofamiglia dei nonni copre di norma il loro nucleo, cioè loro e i familiari conviventi. Il nipote, però, di solito non convive con i nonni: vive con i genitori e passa dai nonni per qualche ora o per il weekend. Se il contratto copre solo i conviventi, il nipote non convivente rischia di restare fuori.

Molte polizze risolvono il problema con una clausola specifica che estende la copertura ai danni causati da minori temporaneamente affidati all'assicurato, anche se non conviventi. È esattamente la clausola da cercare se fai spesso il nonno o la nonna a tempo pieno per un pomeriggio. Senza quella estensione, il danno causato dal nipote potrebbe non essere coperto dalla polizza dei nonni, lasciando la famiglia a gestire il sinistro con la sola RC dei genitori, sempre che questa a sua volta operi fuori dalla loro presenza.

• Nipote convivente con i nonni: in genere rientra nel nucleo assicurato
• Nipote affidato temporaneamente, non convivente: coperto solo se la polizza prevede l'estensione ai minori in custodia
• Danno causato al parco, in casa dei nonni o durante una gita con loro: dipende da come è definito il nucleo
• Assenza di clausola sui minori affidati: possibile scopertura proprio nel momento dell'affido

Un pomeriggio al parco che finisce male

Prendiamo un caso tipico. La nonna porta il nipote di sei anni ai giardinetti. Il bambino, giocando, spinge un altro piccolo che cade dallo scivolo e si frattura un braccio. I genitori dell'altro bimbo chiedono il risarcimento delle spese mediche. La nonna aveva il dovere di vigilanza in quel momento, ex art. 2048 c.c.

Se la RC capofamiglia della nonna include l'estensione ai minori temporaneamente affidati, la polizza copre il danno. Se invece copre solo i conviventi e non prevede quella clausola, la nonna si trova a rispondere senza una garanzia che intervenga. Stesso pomeriggio, esito assicurativo opposto, e tutto dipende da una riga letta o non letta al momento della firma. Per capire come funziona la responsabilità per i danni dei bambini, l'approfondimento su quando risponde il genitore per i danni del figlio chiarisce l'impianto generale, mentre la pagina sulla RC per i figli minori riepiloga le coperture.

Cosa devono verificare i nonni nella polizza

Tre controlli concreti. Primo: la definizione di nucleo assicurato include i nipoti, e a quali condizioni? Convivenza obbligatoria o basta l'affidamento temporaneo? Secondo: esiste una clausola espressa che copre i danni causati da minori temporaneamente affidati all'assicurato, anche non conviventi? È la voce decisiva. Terzo: il massimale per i danni a terzi è adeguato, tenendo conto che un danno alla persona di un altro bambino può valere parecchio.

Un consiglio da chi vede tanti contratti: se tieni i nipoti con regolarità, questa clausola vale più di uno sconto sul premio. È il classico dettaglio che sembra teorico finché non serve, e nel momento in cui serve fa tutta la differenza tra un risarcimento coperto e uno a carico della famiglia.

Nonni conviventi e nonni che abitano lontano

La geografia dell'affido pesa più di quanto si creda. Nelle famiglie allargate in cui i nonni vivono sotto lo stesso tetto dei nipoti, il bambino rientra nel nucleo assicurato come qualsiasi altro convivente: la RC capofamiglia dei nonni lo copre senza bisogno di clausole particolari, perché la convivenza c'è.

Il caso più delicato è l'altro: nonni che abitano in un'altra città e prendono i nipoti per le vacanze, un weekend lungo, la settimana d'estate. Qui il nipote non è convivente, e senza la clausola che estende la copertura ai minori temporaneamente affidati la polizza dei nonni rischia di non intervenire proprio nel periodo in cui il bambino è sotto la loro custodia. È il classico nonno che si porta i nipoti al mare per luglio: sono le settimane di massima esposizione, ed è lì che quella riga di contratto fa la differenza tra un danno coperto e uno a carico della famiglia.

Domande frequenti

Se tengo mio nipote e lui causa un danno, rispondo io nonno?

Sì, quando il minore ti è affidato assumi il dovere di vigilanza previsto dall'art. 2048 c.c. e rispondi per culpa in vigilando dei danni che causa a terzi in quel periodo. Ai genitori può restare la responsabilità per l'educazione impartita, ma nel momento dell'affido sei tu in prima linea.

La RC capofamiglia dei nonni copre i nipoti non conviventi?

Solo se la polizza prevede una clausola che estende la copertura ai minori temporaneamente affidati all'assicurato, anche non conviventi. Se il contratto copre soltanto i familiari conviventi, il nipote che vive con i genitori rischia di restare fuori. È la clausola da verificare.

Rispondono anche i genitori se il danno avviene coi nonni?

Ai genitori può residuare la culpa in educando, cioè la responsabilità legata all'educazione data al figlio. Il terzo danneggiato può quindi chiamare in causa sia i nonni per la vigilanza sia i genitori per l'educazione, ma nel momento dell'affido la posizione dei nonni è quella immediatamente coinvolta.

Che massimale conviene ai nonni che tengono spesso i nipoti?

Per i danni a terzi, e in particolare per quelli alla persona di un altro bambino, conviene non scendere sotto il milione di euro. Le spese mediche e un'eventuale invalidità possono essere consistenti, e un massimale basso lascerebbe la differenza a carico della famiglia.

Se il nipote convive con i nonni cambia qualcosa?

Sì. Il nipote convivente rientra in genere nella definizione di nucleo assicurato, quindi è coperto come gli altri familiari conviventi. Il problema si pone soprattutto per il nipote non convivente, affidato solo per alcune ore, dove serve l'estensione ai minori in custodia.