Incendio in casa che danneggia il vicino: chi paga?

Una candela dimenticata, un cortocircuito di una ciabatta sovraccarica, una pentola sul fuoco lasciata incustodita: l'incendio parte da casa tua, ma il fumo e le fiamme rovinano anche l'appartamento del vicino. Chi paga i suoi danni? Se l'incendio è riconducibile a una tua negligenza, a rispondere sei tu, e qui interviene la RC capofamiglia per i danni causati a terzi. Ma attenzione a non confonderla con la garanzia incendio della polizza casa, che serve a tutt'altro. Sono due coperture diverse, e sul fuoco propagato al vicino la distinzione è decisiva.

La responsabilità per l'incendio che si propaga

Il principio è quello dell'art. 2043 del Codice civile: chi cagiona ad altri un danno ingiusto è tenuto a risarcirlo. Se l'incendio nasce da una tua disattenzione — un impianto trascurato, un elettrodomestico difettoso lasciato in funzione, una fiamma incustodita — e si propaga danneggiando la proprietà del vicino, il danno è tuo da risarcire.

Se vivi in affitto, si aggiunge un altro tassello. L'art. 1588 del Codice civile stabilisce che il conduttore risponde della perdita e del deterioramento dell'immobile, anche per incendio, salvo che provi che il fatto è avvenuto per causa a lui non imputabile. Verso il proprietario, insomma, l'inquilino parte da una posizione di responsabilità presunta. Verso il vicino terzo, invece, vale la regola generale del fatto illecito. Su questo secondo fronte abbiamo approfondito i vari scenari nella guida alla RC capofamiglia per inquilini.

RC capofamiglia e garanzia incendio: due cose diverse

Ecco l'equivoco che lascia scoperti in tanti. Sono due garanzie con funzioni opposte, e vanno tenute separate.

La garanzia incendio, che trovi dentro la polizza casa o multirischio abitazione, ripara i danni da fuoco a casa tua: le tue pareti annerite, i tuoi mobili distrutti, il tuo impianto da rifare. Indennizza il tuo patrimonio.

La RC verso terzi, cuore della RC capofamiglia, copre invece i danni che tu causi agli altri. Se il tuo incendio rovina l'appartamento del vicino, è la RC capofamiglia a risarcire lui. La polizza casa, da sola, non paga i danni del vicino; la RC capofamiglia, da sola, non rifà casa tua. Per essere protetti su entrambi i fronti servono tutt'e due. La logica è la stessa che vale per l'acqua: l'abbiamo spiegata nel dettaglio nell'articolo sui danni da acqua al vicino, e sul fuoco il meccanismo è identico.

• Garanzia incendio (polizza casa): ripristina i danni da fuoco dentro casa tua
• RC verso terzi (RC capofamiglia): risarcisce i danni che il tuo incendio provoca al vicino, al condominio o ad altre persone
• Sovrapposizione frequente: lo stesso rogo può attivare entrambe, una per te e una per il danneggiato

Quanto può costare un incendio propagato

Il fuoco è tra i sinistri più costosi in assoluto, perché ai danni delle fiamme si sommano quelli del fumo e dell'acqua usata per spegnere. Un incendio anche circoscritto può richiedere il rifacimento di intonaci, impianti elettrici, infissi e arredi in più di un appartamento. Se poi il rogo intacca parti comuni — il vano scale, la facciata, i contatori — il danneggiato diventa il condominio e gli importi salgono ancora.

Per questo, sul fronte RC verso terzi, il massimale non va tenuto basso. Un incendio serio in un palazzo può valere diverse decine di migliaia di euro tra ripristini e beni distrutti di più famiglie: conviene non scendere sotto il milione di euro, e se ci sono di mezzo anche persone ferite dal fumo o dalle fiamme, ancora meno.

Il nodo della negligenza e delle esclusioni

La RC capofamiglia copre i danni involontari, non quelli dolosi: appiccare un incendio di proposito è fuori da qualsiasi polizza, oltre a essere un reato. Ma esiste anche una zona grigia legata all'incuria grave. Impianti elettrici palesemente fuori norma, sovraccarichi cronici di prese e ciabatte, manutenzioni ignorate per anni: se emerge una negligenza marchiana e nota, la compagnia può contestare o ridurre l'indennizzo.

Un esempio concreto. In un condominio, un incendio parte da una presa multipla sovraccarica su cui erano collegate stufa, asciugatrice e altri apparecchi ad alto assorbimento. Le fiamme rovinano il muro in comune e il balcone del vicino. La RC capofamiglia interviene per il danno al vicino, ma se viene accertato che l'impianto era vistosamente inadeguato e mai revisionato, la posizione dell'assicurato si indebolisce. Tenere l'impianto in regola non è solo sicurezza, è ciò che protegge anche la copertura.

Cosa fare se un incendio da casa tua raggiunge il vicino

• Metti in sicurezza le persone e chiama i Vigili del fuoco e, se ci sono feriti, il 118
• Conserva il rapporto di intervento dei Vigili del fuoco: è documento chiave per capire l'origine
• Fotografa i danni a casa tua e, per quanto possibile, quelli del vicino e delle parti comuni
• Avvisa l'amministratore di condominio se sono coinvolte parti comuni
• Apri la denuncia di sinistro alla tua compagnia entro i termini di polizza
• Non riconoscere responsabilità né accordi diretti col vicino prima della valutazione dell'assicuratore

Fumo e fuliggine: il danno che si sottovaluta

Quando si pensa a un incendio si immaginano le fiamme, ma nel vicino il danno più esteso spesso lo fanno fumo e fuliggine. Il fumo non ha bisogno che il fuoco arrivi fisicamente nell'altro appartamento: si insinua per le fessure, per le canne, per il vano scale, e deposita una patina nera che annerisce pareti e soffitti, impregna tende, divani, vestiti, e lascia un odore che a volte richiede interventi di bonifica per andarsene.

È un danno reale e risarcibile, anche se le fiamme non hanno toccato la casa del vicino. Capita che l'assicurato lo sottovaluti — "da lui non è bruciato niente" — salvo poi scoprire che il ripristino di ambienti impregnati di fuliggine costa quanto o più del danno diretto. Ecco perché, nel documentare un incendio propagato, vanno fotografati e messi a verbale anche i danni da fumo e i beni contaminati: rientrano nel conto che la RC capofamiglia è chiamata a coprire.

Domande frequenti

Se un incendio parte da casa mia e danneggia il vicino, pago io?

Se l'incendio è riconducibile a una tua negligenza, sì: rispondi del danno al vicino ai sensi dell'art. 2043 c.c. La RC capofamiglia copre questi danni involontari a terzi entro il massimale. Se vivi in affitto, verso il proprietario si aggiunge la responsabilità presunta dell'art. 1588 c.c.

La garanzia incendio della polizza casa copre i danni al vicino?

No. La garanzia incendio ripristina i danni da fuoco dentro casa tua. I danni causati al vicino sono coperti dalla RC verso terzi della RC capofamiglia. Sono due garanzie distinte e spesso conviene averle entrambe.

Che massimale serve per un incendio propagato in condominio?

Sul fronte RC verso terzi conviene non scendere sotto il milione di euro. Un incendio serio può danneggiare più appartamenti e parti comuni, con importi di diverse decine di migliaia di euro, a cui possono aggiungersi danni alle persone.

La polizza copre anche se l'incendio è colpa di un impianto vecchio?

Copre i danni involontari, ma un'incuria grave e nota, come un impianto palesemente fuori norma mai revisionato, può portare la compagnia a contestare o ridurre l'indennizzo. Tenere gli impianti a norma tutela sia la sicurezza sia la copertura.

L'incendio doloso è coperto dalla RC capofamiglia?

No. La RC capofamiglia copre solo i danni involontari. Un incendio appiccato intenzionalmente è escluso da qualsiasi polizza e costituisce reato. La garanzia interviene sui roghi accidentali, non sugli atti dolosi.